​​​

To ochrona na wypadek śmierci – niezależnie od jej przyczyny

​

Ubezpieczenie na życie to przede wszystkim finansowe zabezpieczenie bliskich na wypadek śmierci ubezpieczonego.

Umowa główna obejmuje śmierć ubezpieczonego niezależnie od jej przyczyny.

Oznacza to, że kiedy umrzesz, kwota jaką zdecydujesz się zabezpieczyć na wypadek swojej śmierci, zostanie wypłacona wskazanej przez Ciebie osobie/osobom.

​

Czy możesz rozszerzyć ochronę o dodatkowe świadczenia?

Tak. Podstawową ochronę można uzupełnić o dodatkowe umowy ubezpieczenia dotyczące:

• śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku,

• śmierci w wyniku wypadku komunikacyjnego,

​

Dodatkowe umowy pozwalają zwiększyć wysokość świadczenia w sytuacji, gdy śmierć nastąpi w określonych okolicznościach.

​​

Czy świadczenia mogą się sumować?

Tak. Jeżeli przyczyna śmierci spełnia jednocześnie warunki kilku zawartych umów, świadczenia z poszczególnych zakresów ochrony mogą być wypłacane łącznie.

Przykładowo, jeżeli ubezpieczony posiada:

• podstawową umowę na wypadek śmierci,

• dodatkową ochronę na wypadek śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku,

• dodatkową ochronę na wypadek śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego,

a śmierć nastąpi wskutek wypadku komunikacyjnego, to świadczenia z poszczególnych zakresów będą się sumować.

W praktyce oznacza to, że jedno zdarzenie może uruchomić wypłatę z tytułu kilku zawartych umów.

​​

Śmierć w wyniku wypadku komunikacyjnego

Wypadek komunikacyjny może być objęty dodatkową ochroną ubezpieczeniową.

Jeżeli śmierć nastąpi w okolicznościach spełniających definicję wypadku komunikacyjnego określoną w warunkach ubezpieczenia, może zostać wypłacone dodatkowe świadczenie z tego tytułu.

W określonych warunkach za śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego może zostać uznana również śmierć, która nastąpi w ciągu 180 dni od dnia wypadku komunikacyjnego.

Wypłacone zostanie również, świadczenie z tytułu umowy głównej na życie oraz z tytułu umowy "śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku", jeśli taka ochrona została wybrana.

​​​

Śmierć w wyniku nieszczęśliwego wypadku

Dodatkowa umowa może również zapewniać świadczenie w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Jeżeli śmierć spełnia jednocześnie warunki ochrony podstawowej oraz dodatkowej umowy dotyczącej nieszczęśliwego wypadku, świadczenia mogą zostać wypłacone łącznie.

Dlatego przy wyborze ochrony warto patrzeć nie tylko na jedną sumę ubezpieczenia, ale na cały zakres zawartych umów i wysokość świadczeń przysługujących w różnych sytuacjach.

​

​​

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny

Ubezpieczenie na życie może również służyć zabezpieczeniu zobowiązania finansowego, na przykład kredytu hipotecznego.

W takiej sytuacji można rozważyć dodatkową ochronę z malejącą sumą ubezpieczenia, której wysokość oraz kwota składki zmniejsza się wraz ze spłatą zobowiązania.

Takie rozwiązanie może pomóc zabezpieczyć kredyt na wypadek śmierci kredytobiorcy, ograniczając ryzyko, że spłata pozostałego zadłużenia będzie dużym obciążeniem dla rodziny.

Wysokość i konstrukcję takiej ochrony warto dopasować do wysokości kredytu, okresu jego spłaty oraz warunków konkretnej umowy.

​

​

Najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia na życie

1. Jakie jest najlepsze ubezpieczenie na życie?

Nie ma jednego najlepszego ubezpieczenia na życie dla każdego. Dobra polisa powinna być dopasowana do sytuacji konkretnej osoby – jej wieku, dochodów, sytuacji rodzinnej, zobowiązań, kredytów oraz potrzeb związanych z zabezpieczeniem bliskich.

Dlatego przy wyborze ubezpieczenia warto zwrócić uwagę nie tylko na cenę, ale przede wszystkim na zakres ochrony, sumy ubezpieczenia, wyłączenia odpowiedzialności i możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe umowy.

2. Co obejmuje podstawowe ubezpieczenie na życie?

Podstawowa umowa ubezpieczenia na życie obejmuje ochronę na wypadek śmierci ubezpieczonego, niezależnie od jej przyczyny, z uwzględnieniem warunków, ograniczeń i wyłączeń odpowiedzialności określonych w OWU. Ochrona podstawowa dotyczy też sytuacji, kiedy przyczyna zgonu nie jest związana z nieszczęśliwym wypadkiem lub przyczyną zewnętrzną, Obejmuje sytuację, gdy osoba ubezpieczona umrze we śnie, nie obudzi się lub umrze z przyczyn, których nie udało się jednoznacznie ustalić. Jest to ubezpieczenie na każdy rodzaj śmierci, niezależnie od przyczyny.

3. Czy ubezpieczenie na życie obejmuje śmierć z powodu choroby?

Tak. Podstawowa umowa ubezpieczenia na życie zapewnia ochronę na wypadek śmierci ubezpieczonego również wtedy, gdy śmierć nastąpi w wyniku choroby lub z każdej innej przyczyny. 

4. Czy ubezpieczenie na życie obejmuje śmierć w wyniku wypadku?

Tak. Śmierć wskutek wypadku może być objęta podstawową umową na wypadek śmierci. Ochronę można również rozszerzyć o dodatkowe umowy zapewniające dodatkowe świadczenie w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku lub wypadku komunikacyjnego.

5. Czy można mieć dodatkowe ubezpieczenie na wypadek śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku?

Tak. Podstawową ochronę na wypadek śmierci można uzupełnić o dodatkową ochronę dotyczącą śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

6. Czy można dodatkowo ubezpieczyć śmierć w wypadku komunikacyjnym?

Tak. W zależności od wybranego rozwiązania można rozszerzyć podstawową ochronę o dodatkową umowę dotyczącą śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego.

7. Czy świadczenia z kilku umów ubezpieczenia na życie mogą się sumować?

Tak. Jeżeli ubezpieczony posiada kilka zakresów ochrony, a dane zdarzenie spełnia warunki określone w poszczególnych umowach, świadczenia mogą być wypłacane łącznie.

Przykładowo, śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego może – przy spełnieniu warunków odpowiednich umów – powodować wypłatę świadczenia z podstawowej umowy na wypadek śmierci oraz dodatkowych świadczeń związanych ze śmiercią wskutek nieszczęśliwego wypadku i wypadku komunikacyjnego.

8. Co dzieje się ze świadczeniem, jeśli śmierć nastąpi po wypadku komunikacyjnym?

W określonych warunkach śmierć, która nastąpi w ciągu 180 dni od dnia wypadku komunikacyjnego, może zostać uznana za śmierć wskutek wypadku komunikacyjnego.

Ostateczna ocena prawa do świadczenia odbywa się zgodnie z warunkami konkretnej umowy i OWU.

9. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie?

Cena ubezpieczenia zależy między innymi od wieku, stanu zdrowia, wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony oraz wybranych dodatkowych umów.

Dlatego dwie osoby mogą otrzymać zupełnie różne składki za ubezpieczenie na życie.

10. Na jaką kwotę warto się ubezpieczyć?

Nie ma jednej kwoty odpowiedniej dla każdego. Przy ustalaniu sumy ubezpieczenia warto uwzględnić między innymi dochody, liczbę osób pozostających na utrzymaniu, wysokość zobowiązań i kredytów oraz potrzeby finansowe rodziny w przypadku śmierci ubezpieczonego.

11. Jak wybrać dobre ubezpieczenie na życie?

Przede wszystkim warto określić, co ma zostać zabezpieczone. Dla jednej osoby najważniejsze może być zabezpieczenie rodziny, dla innej spłata kredytu hipotecznego, a dla kolejnej dodatkowa ochrona na wypadek poważnych zdarzeń.

Dopiero na tej podstawie warto dobrać wysokość sum ubezpieczenia i zakres dodatkowej ochrony.

12. Czy warto mieć ubezpieczenie na życie?

Warto. Ubezpieczenie na życie może być szczególnie ważne wtedy, gdy inne osoby są zależne od dochodów ubezpieczonego lub gdy posiada on zobowiązania finansowe.

Jego głównym zadaniem jest zapewnienie finansowego wsparcia bliskim w sytuacji śmierci ubezpieczonego.

13. Jak zabezpieczyć rodzinę na wypadek swojej śmierci?

Jednym z rozwiązań jest ubezpieczenie na życie z odpowiednio dobraną sumą ubezpieczenia. Wysokość ochrony można dopasować do sytuacji rodziny, dochodów, zobowiązań oraz przyszłych potrzeb finansowych. 

Świadczenie z polisy może zapewnić bliskim dostęp do środków finansowych w trudnym momencie i pomóc im szybko odnaleźć się w  nowej sytuacji życiowej.

14. Czy ubezpieczenie na życie może zabezpieczyć kredyt hipoteczny?

Tak. Ochronę można dopasować do zobowiązania hipotecznego, również poprzez rozwiązanie z malejącą sumą ubezpieczenia.

W takim rozwiązaniu suma ubezpieczenia może zmniejszać się wraz ze spłatą kredytu, dzięki czemu ochrona może odpowiadać wysokości pozostającego zobowiązania.

15. Czym jest ubezpieczenie na życie z malejącą sumą ubezpieczenia?

Jest to rozwiązanie, w którym suma ubezpieczenia zmniejsza się w czasie zgodnie z założeniami umowy. Taka konstrukcja może być wykorzystana między innymi do zabezpieczenia kredytu hipotecznego.

16. Czy można połączyć ochronę rodziny z zabezpieczeniem kredytu?

Tak. Odpowiednio skonstruowane ubezpieczenie może uwzględniać zarówno potrzeby rodziny, jak i zabezpieczenie zobowiązań finansowych, takich jak kredyt hipoteczny.

17. Czy można mieć więcej niż jedno ubezpieczenie na życie?

Tak. Możliwe jest posiadanie kilku ubezpieczeń lub kilku zakresów ochrony. W zależności od zawartych umów i rodzaju zdarzenia świadczenia mogą być wypłacane z więcej niż jednej umowy. Możesz zabezpieczyć siebie i swoich bliskich w kilku towarzystwach ubezpieczeniowych.

18. Na co zwrócić uwagę przed zakupem ubezpieczenia na życie?

Warto sprawdzić przede wszystkim zakres ochrony, wysokość sum ubezpieczenia, czas trwania umowy, składkę, definicje poszczególnych zdarzeń oraz wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności.

Nie warto wybierać polisy wyłącznie na podstawie najniższej składki. 

19. Czy doradca ubezpieczeniowy pomoże dobrać odpowiednią sumę ubezpieczenia?

Tak. Analiza potrzeb może pomóc określić, jaka wysokość ochrony będzie odpowiednia w konkretnej sytuacji. Przy wyborze uwzględnimy między innymi sytuację rodzinną, dochody, zobowiązania, kredyty i planowany okres ochrony.

20. Gdzie znaleźć dobre ubezpieczenie na życie?

Najlepiej zacząć od określenia swoich potrzeb, a następnie porównać dostępne rozwiązania pod względem zakresu ochrony, sum ubezpieczenia, składki oraz warunków umowy.

Rozmowa z doradcą ubezpieczeniowym może pomóc dopasować ochronę do konkretnej sytuacji zamiast wybierać polisę wyłącznie na podstawie ceny.